Cómo salir de las deudas: qué va a pasar y qué tenés que hacer paso a paso

  • Por Agustín Romeo

Publicado: Miércoles 05 de Marzo de 2026
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Nadie quiere endeudarse y no poder pagar.

 

Nadie.

 

La presión que generan las deudas es enorme. Te consume energía mental todo el tiempo.

 

Estás constantemente pensando cosas como:

  • “Tengo que pagar esto.”
  • “Mañana vence aquella cuota.”
  • “Si no pago ahora la deuda va a aumentar.”

Y en algunos casos la situación es aún peor: las deudas se acumulan tanto que llega un momento en el que ya ni siquiera sabés cuánto debés, a quién le debés o qué cuotas se están venciendo.

 

Gran parte del estrés que generan las deudas viene de algo muy simple: el desconocimiento.

  • No saber qué va a pasar.
  • No saber cuánto va a crecer la deuda.
  • No saber qué pueden hacer los bancos o las entidades financieras.

Por eso en este artículo vamos a ver todo lo que necesitás entender sobre las deudas:

  • cómo funcionan
  • qué puede pasar cuando dejás de pagar
  • y qué podés hacer para salir de esa situación
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Primero: tener deudas no te convierte en una mala persona

Antes de hablar de números hay algo importante que quiero que tengas claro.

 

Tener deudas no te hace una mala persona.

 

Hay personas que son malas, sí… pero no por deber plata.

 

Las deudas suelen aparecer por distintas situaciones:

  • momentos económicos difíciles
  • pérdida de ingresos
  • decisiones financieras que no salieron bien
  • emergencias

Y el simple hecho de que estés buscando información o leyendo sobre cómo resolverlo ya significa algo importante:

  • estás intentando cambiar tu situación.

Y ese es el primer paso.

Punto 1: entender cómo funcionan las deudas

Lo primero que necesitás para salir de una deuda es entender cómo funciona.

 

Existen muchos tipos de créditos:

  • préstamos personales
  • tarjetas de crédito
  • financiaciones
  • créditos bancarios

Pero en lo más básico todos funcionan igual.

 

Te prestan dinero y por prestártelo te cobran intereses.

 

Por ejemplo:

 

Si pedís 10 y la tasa de interés total es del 40%, vas a terminar devolviendo 14.

Ese dinero normalmente se paga en cuotas.

 

Si no pagás esas cuotas, ocurre algo muy importante:

  • se aplican intereses más altos sobre lo que ya debés.

Es decir, la deuda empieza a crecer más rápido.

 

Por el contrario, si cancelás una deuda antes de tiempo, muchas veces te ahorrás parte de esos intereses.

 

Por supuesto, cada crédito tiene condiciones diferentes:

  • tasas distintas
  • plazos distintos
  • formas distintas de aplicar intereses

Pero el concepto base siempre es el mismo:

 

Pedís dinero → devolvés más dinero.

Punto 2: conocer tu situación real

El segundo paso para salir de las deudas es tener claridad total sobre tu situación actual.

 

Esto significa saber con exactitud:

  • cuánto debés
  • a quién le debés
  • cuál es la tasa de interés
  • cuánto es la cuota mensual

Y al mismo tiempo también tenés que saber algo igual de importante:

  • cuánto ganás por mes
  • cuánto gastás
  • cuánto dinero te queda disponible

Sin esos datos es imposible tomar decisiones.

 

Muchas personas viven en una situación de incertidumbre donde piensan cosas como:

  • “Debo más o menos tanto…”
  • “Tengo varias deudas…”
  • “Creo que puedo pagar esto…”

Pero cuando no hay números claros, no hay plan posible.

Registrar ingresos y gastos

Para saber cuánto dinero podés destinar a pagar tus deudas necesitás hacer algo muy simple: anotar todos tus gastos e ingresos.

 

Desde el gasto más pequeño hasta el más grande.

 

Hoy existen muchas herramientas para hacerlo:

  • aplicaciones de finanzas personales
  • planillas
  • cuadernos
  • sistemas automáticos

Yo y muchos de mis clientes usamos el Tablero de Control Financiero, porque permite registrar todo fácilmente desde el celular.

Pero podés usar la herramienta que quieras.

 

Lo importante no es la herramienta.

 

Lo importante es tener los datos reales.

 

Con esos datos vas a poder decidir cosas como:

  • qué deuda conviene pagar primero
  • qué gastos podés reducir
  • si necesitás vender algo
  • o si necesitás aumentar ingresos

Tablero de Control Financiero

Cuidar tu flujo de dinero

Algo fundamental cuando tenés deudas es cuidar tu flujo de dinero mensual.

 

Si todos los meses arrancás con una situación como esta: 40% de tus ingresos destinados únicamente a pagar deudas, entonces sostener esa situación durante mucho tiempo puede volverse muy difícil.

 

Por eso es importante analizar bien qué decisiones vas a tomar.

 

Porque si llega un punto donde no podés pagar, la situación pasa a una etapa distinta.

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Qué pasa cuando dejás de pagar una deuda

Si dejás de pagar una deuda, el proceso suele seguir ciertos pasos.

 

1. Intereses y registro interno

 

Primero, el banco o la entidad financiera empieza a aplicar intereses por mora.

Además te registran internamente como cliente en deuda.

 

2. Aviso al BCRA

 

Si pasan aproximadamente 60 a 90 días sin pagar, la entidad informa tu situación al Banco Central, específicamente a la Central de Deudores.

 

En ese momento otros bancos empiezan a ver que tenés deuda atrasada.

Las consecuencias más comunes son:

  • reducción de límites de tarjeta
  • rechazo de nuevos créditos
  • restricciones en servicios financieros

3. Deuda incobrable

 

Si pasan más de 90 días sin pagar, pueden ocurrir dos cosas.

La entidad puede:

  • derivar la deuda a un estudio de cobranzas o jurídico
  • o directamente vender la deuda a una empresa de recupero

En ese momento tu situación en el sistema financiero empeora.

Las posibilidades de acceder a crédito pasan prácticamente a cero.

Qué puede hacer un estudio de cobranzas

Cuando una deuda pasa a un estudio jurídico, lo que puede ocurrir depende mucho de tu situación.

 

Principalmente de tres cosas:

  • cuánto debés
  • qué bienes tenés a tu nombre
  • si tenés ingresos registrados

Por ejemplo:

 

Si debés una suma relativamente pequeña y no tenés bienes ni ingresos formales, muchas veces no tiene sentido económico iniciar un juicio.

 

Pero si la deuda es grande y tenés bienes o ingresos registrados, el estudio podría iniciar acciones legales.

 

En general tienen entre 2 y 5 años para hacerlo.

Cómo negociar una deuda

Si llegás a una instancia de negociación con un estudio de cobranzas, hay algo importante que tenés que saber.

 

Muchas veces el monto que te reclaman no es el monto real de la deuda original.

 

Por ejemplo:

 

Si debías 10 millones, el estudio puede reclamarte 30 millones.

Pero es posible que ese estudio haya comprado la deuda al banco por una suma mucho menor.

 

Por eso es fundamental que te guíes por los datos reales que figuran en la Central de Deudores del BCRA.

 

Eso te da una referencia para negociar.

 

En muchos casos, a los estudios les conviene llegar a un acuerdo antes que iniciar procesos largos.

Algo importante si llegás a esta etapa

Si la deuda ya pasó a un estudio de cobranzas, es posible que intenten presionarte.

 

En algunos casos llaman o escriben no solo a vos, sino también a:

  • familiares
  • compañeros de trabajo
  • conocidos

Esto es ilegal.

 

Si ocurre, podés denunciarlo.

 

Volvemos a algo que mencioné al principio:

 

Tener deudas no te convierte en una mala persona y nadie tiene derecho a acosarte por eso.

 

Siempre dejá todo por escrito.

 

Si llegás a un acuerdo para pagar una deuda con un estudio o entidad, asegurate de algo fundamental:

  • que todo quede por escrito.

Cualquier pago que hagas debería estar respaldado por:

 

  • un acuerdo firmado
  • comprobantes de pago
  • documentos que indiquen que la deuda queda cancelada

Nunca pagues dinero sin dejar registro.

 

Qué pasa después de pagar la deuda

 

Incluso cuando pagás la deuda, tu historial crediticio no se limpia automáticamente.

 

Vas a seguir figurando en registros como Veraz durante un tiempo.

Generalmente esa información permanece alrededor de dos años.

Después de ese período tu situación financiera vuelve a normalizarse.

 

Salir de las deudas es posible

 

Las deudas pueden generar muchísimo estrés.

Pero entender cómo funcionan cambia completamente la forma de enfrentarlas.

Cuando tenés información clara podés:

  • tomar decisiones
  • negociar
  • organizar un plan de pago

Y empezar a recuperar el control de tus finanzas.

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