Por qué tu jubilación probablemente no te va a alcanzar (y qué podés hacer hoy para cambiarlo)

  • Por Agustín Romeo

Publicado: Miércoles 05 de Marzo de 2026
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Hace poco tuve una reunión con un cliente de unos 50 años que me contó una historia bastante particular.

Hace unos años había visto un video mío donde explicaba algo simple, pero que a muchas personas no les gusta escuchar:

la jubilación no es tu último sueldo.

En Argentina, cuando te jubilás, en general terminás cobrando un porcentaje del promedio de tus últimos 120 sueldos en blanco.

Nada más.

Cuando vio ese video, se enojó bastante.

Tanto que dejó un comentario insultándome. En esa época yo respondía los comentarios bastante mal, y según me contó, le contesté algo como:

“Yo me quedo tranquilo, al que no le va a alcanzar la jubilación no soy yo.”

Cuando nos sentamos a hablar años después, me confesó que le daba un poco de vergüenza contratar una asesoría conmigo o sumarse a mis programas por ese comentario.

La realidad es que yo ni me acordaba.

En ese momento recibía insultos todos los días.

Pero lo interesante no fue eso.

Lo interesante fue que investigó por su cuenta y se dio cuenta de que lo que decía el video era cierto.

Y después de varios años, estaba sentado conmigo tratando de responder una pregunta muy concreta:

 

¿Cómo suplir el ingreso que no va a tener cuando se jubile dentro de 15 años?

 

Y esa misma situación es algo que le va a pasar a muchísimas personas.

La diferencia es que muchas todavía ni siquiera saben que les va a pasar.

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El problema que muchas personas no quieren ver

Hay algo que cuesta aceptar.

Trabajamos durante décadas con la idea de que cuando llegue la jubilación vamos a poder mantener nuestro estilo de vida.

Pero la realidad es que, en la mayoría de los casos, eso no ocurre.

Muchas personas descubren demasiado tarde que su jubilación representa solo una parte de lo que ganaban mientras trabajaban.

Y entonces aparece un problema enorme:

Intentar vivir con menos ingresos cuando ya no estás trabajando.

Si llegaste hasta acá, probablemente no seas de las personas que quieren ignorar este tema.

O al menos querés empezar a entender cómo funciona.

Cómo funciona realmente el sistema previsional

El sistema jubilatorio argentino funciona bajo un modelo llamado sistema de reparto.

Esto significa algo muy importante:

Los aportes de las personas que trabajan hoy financian las jubilaciones de quienes ya están jubilados.

 

Es decir:

  • lo que aportás hoy no se guarda para tu jubilación
  • ese dinero se usa para pagar jubilaciones actuales

Ese dinero va a un fondo general y, en muchos casos, el Estado incluso tiene que agregar dinero extra porque lo que se recauda no alcanza.

 

Durante muchos años este sistema funcionó bien.}

 

¿Por qué?

Porque había muchas más personas trabajando que jubiladas.

Entonces los aportes alcanzaban para pagar todo el sistema.

 

Pero hoy el escenario es distinto.

Hay dos factores que están cambiando completamente el equilibrio:

  • cada vez hay menos trabajo formal registrado
  • la esperanza de vida es cada vez mayor

Esto significa que hay menos personas aportando y más personas cobrando jubilación durante más años.

 

El resultado es bastante claro: el sistema está cada vez más presionado.

 

Y si esta tendencia continúa, es muy probable que cuando muchas personas lleguen a la edad de jubilarse el sistema esté en condiciones aún más complicadas que hoy.

Y vale aclarar algo importante.

 

Esto no es un problema exclusivo de Argentina.

Muchos sistemas jubilatorios del mundo están enfrentando exactamente el mismo desafío.

La solución: construir tu propia jubilación

La solución conceptualmente es simple, aunque no siempre es fácil de aplicar.

Si el sistema público no va a cubrir completamente tus necesidades, entonces tenés que construir tu jubilación de forma privada.

 

¿Y cómo se hace eso? Invirtiendo a largo plazo.

 

Eso implica separar una parte de tus ingresos todos los meses durante muchos años y poner ese dinero a trabajar para vos.

 

Es difícil por una razón simple:

  • Estamos hablando de comprometerte a invertir durante décadas.
  • Sin tocar esa plata en el medio.
  • Pero aunque suene complicado, no es imposible si tenés un plan claro.

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La lógica detrás del famoso método 50/30/20

Seguramente alguna vez escuchaste hablar del método de presupuesto 50 / 30 / 20.

 

Según este método:

  • 50% de tus ingresos van a gastos necesarios
  • 30% a gastos personales o estilo de vida
  • 20% se destinan al ahorro

Muchas personas creen que ese porcentaje es arbitrario o que simplemente “suena bien”.

Pero en realidad tiene una base matemática.

 

Si una persona invierte el 20% de sus ingresos durante aproximadamente 28 años, existe una alta probabilidad de que el capital acumulado permita generar un ingreso equivalente a cerca del 80% de su salario.

 

Esto se basa en una regla muy utilizada en planificación financiera conocida como la regla del 4%.

 

La lógica es la siguiente:

 

Si tu capital acumulado te permite retirar aproximadamente un 4% por año, ese dinero puede financiar gran parte de tu estilo de vida durante muchos años.

 

En otras palabras:

 

Si invertís el 20% de tus ingresos durante décadas, es posible construir un capital que pueda reemplazar la mayor parte de tus ingresos cuando dejes de trabajar.

Por qué en la vida real no siempre funciona tan perfecto

El problema es que esa cuenta matemática supone algo que en la vida real no siempre ocurre.

 

Supone que durante 28 años:

  • nunca vas a necesitar usar ese dinero
  • no vas a tener objetivos intermedios
  • no vas a tener gastos grandes

Pero la vida real no funciona así.

 

En el medio pueden aparecer cosas como:

  • comprar una casa
  • cambiar el auto
  • viajar
  • formar una familia

Y está perfecto.

 

La vida no es solo una planilla de Excel.

 

Por eso, cuando trabajamos este tema con clientes solemos hacerlo de una forma más flexible.

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Una forma más realista de empezar

Si la persona todavía tiene tiempo antes de jubilarse, una estrategia bastante razonable suele ser esta:

 

Invertir alrededor del 20% de los ingresos, pero dividir ese porcentaje.

 

Por ejemplo:

  • 10% destinado exclusivamente al retiro
  • 10% destinado a otros objetivos financieros

Con el paso de los años, a medida que se cumplen objetivos importantes (como comprar una casa o estabilizar los gastos), ese porcentaje destinado al retiro puede ir aumentando.

 

Porque antes de pensar únicamente en la jubilación también hay otras bases importantes que construir.

 

Por ejemplo:

  • un fondo de emergencia
  • estabilidad financiera
  • objetivos personales importantes

La clave es encontrar un equilibrio entre vivir hoy y construir el futuro.

El momento de empezar es ahora

La jubilación parece algo lejano.

 

Pero la realidad es que cuanto antes empieces a prepararla, más fácil se vuelve.

 

Porque el tiempo es el factor más importante cuando hablamos de inversiones.

 

Cada año que pasa sin invertir es un año menos de crecimiento para tu dinero.

 

Y cuando hablamos de décadas, esa diferencia puede ser enorme.

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