A qué edad debería empezar a planificar mi retiro
La respuesta corta es: ayer. La segunda mejor respuesta es: hoy. La edad ideal para empezar a planificar tu retiro es lo más temprano posible, porque cada año que pasa hace el problema mucho más caro de resolver.
En este artículo te muestro con números concretos cuánto te cuesta cada año que postergás, qué tenés que hacer según la edad que tengas hoy y por qué empezar tarde sigue siendo mucho mejor que no empezar nunca.
Por qué la edad cambia todo
Cuando hablamos de retiro, el factor más importante no es cuánto invertís sino cuánto tiempo dejás que la plata trabaje para vos. Eso se llama interés compuesto y es la diferencia entre llegar al retiro con holgura o llegar ajustado.
El interés compuesto crece de manera exponencial. Eso significa que la mayor parte del crecimiento de tu capital ocurre en los últimos años. Si empezás a invertir a los 30, los primeros 15 años parecen modestos pero los segundos 15 años multiplican todo de manera impresionante.
Si empezás a los 50, te perdiste justamente la parte donde el interés compuesto hace su mejor trabajo. Por eso empezar tarde requiere aportes muchísimo más grandes para llegar al mismo resultado.
La regla: el primer peso que invertís a los 25 vale más que el peso que invertís a los 45. Mucho más. Esa diferencia es el costo real de postergar.
Cuánto te cuesta cada año que esperás
Esto es lo que la mayoría no entiende hasta que ve los números. Acá va un ejemplo concreto.
Tomemos a tres personas que quieren llegar a los 65 con el mismo capital acumulado. Tienen el mismo objetivo, la misma rentabilidad esperada, todo igual. Lo único que cambia es la edad a la que empiezan.
| Edad de inicio | Años de aporte | Aporte mensual necesario |
|---|---|---|
| 25 años | 40 años | 1x (referencia) |
| 35 años | 30 años | 2,3x |
| 45 años | 20 años | 5,5x |
| 55 años | 10 años | 15x |
Mirá la última columna. La persona que empieza a los 55 tiene que invertir 15 veces más por mes que la que empezó a los 25 para llegar al mismo resultado. Y eso asumiendo que tiene la capacidad de hacerlo, que muchas veces no la tiene.
Esta es la razón por la que empezar tarde es tan caro. Cada década que postergás multiplica varias veces el esfuerzo que necesitás hacer después.
Qué tenés que hacer según tu edad actual
Si tenés entre 20 y 30 años
Estás en la edad de oro de la planificación financiera. Tenés todo el tiempo del mundo a tu favor. Aportes modestos durante los próximos 35 o 40 años se convierten en capitales enormes gracias al interés compuesto.
El error que cometen casi todos los que están en esta edad es pensar que el retiro está muy lejos y que ya van a empezar más adelante. La realidad es que las personas que se jubilan tranquilas son justamente las que entendieron a esta edad lo que vos podés entender hoy.
Tu objetivo: invertir entre el 10% y el 15% de tu sueldo, de manera sistemática, durante toda tu vida laboral. Con eso solo, llegás a un retiro holgado.
Si tenés entre 30 y 40 años
Estás en el momento óptimo para empezar si todavía no lo hiciste. Tenés ingresos más altos que en la década anterior y todavía tenés mucho tiempo por delante. La combinación es ideal.
Si ya estás invirtiendo, es momento de revisar el plan y subir el aporte si tu sueldo creció. Si no estás invirtiendo, hay que arrancar este mes. No el que viene, este. Cada mes que postergás sigue saliendo caro.
Tu objetivo: invertir entre el 15% y el 20% de tu sueldo. Si recién estás arrancando, aceptá que vas a tener que aportar un poco más que alguien que empezó 10 años antes.
Si tenés entre 40 y 50 años
Acá ya estamos en territorio donde el esfuerzo requerido es mayor pero todavía absolutamente alcanzable. Tenés 15 a 25 años por delante para construir tu capital de retiro.
La buena noticia es que probablemente estés en el pico de tus ingresos profesionales. Tenés capacidad real de aportar montos importantes. La mala noticia es que ya no podés contar con que el tiempo va a hacer todo el trabajo. Tenés que aportar más para compensar el tiempo que perdiste.
Tu objetivo: invertir entre el 20% y el 30% de tu sueldo si estás arrancando ahora. Si ya tenés capital acumulado, revisar urgente que tu plan esté alineado con tu objetivo.
Si tenés entre 50 y 60 años
Acá la planificación cambia de naturaleza. Ya no se trata solo de acumular sino también de proteger lo que tenés. Te quedan entre 5 y 15 años de vida laboral, así que cada decisión pesa mucho.
Si recién empezás a esta edad, el objetivo no es generar el capital ideal sino construir el mejor capital posible con el tiempo que queda. Cualquier monto que acumules va a ser una mejora real respecto a depender solo de la jubilación.
Tu objetivo: invertir todo lo que puedas sin comprometer tu vida actual. Cada peso que aportás ahora va a hacer una diferencia concreta cuando te jubiles.
Si tenés más de 60
Incluso a esta edad, planificar tiene sentido. Probablemente vivas 20 o 25 años más después de jubilarte. Eso es mucho tiempo para que cualquier capital que armes haga una diferencia.
El objetivo cambia: ya no estás acumulando para una etapa lejana, estás construyendo un complemento de ingreso para un retiro que está a la vuelta de la esquina. La estrategia de inversión también cambia, con más peso en instrumentos conservadores.
El ejemplo de María y Sofía
María empezó a invertir a los 25 años. Aporta el equivalente a 100.000 pesos por mes, ajustado por inflación. Lo hace de manera constante sin saltarse meses.
Sofía empieza a invertir a los 40 años. Aporta el equivalente a 250.000 pesos por mes, también ajustado por inflación. Es decir, aporta 2,5 veces más que María.
Las dos quieren jubilarse a los 65 con el mismo capital. ¿Quién llega primero?
María llega con muchísimo más capital acumulado, a pesar de aportar mucho menos por mes. La diferencia es que María tuvo 40 años de interés compuesto y Sofía solo 25.
Para que Sofía iguale a María, Sofía tendría que aportar mucho más por mes. Probablemente no le alcanzaría con su sueldo, por más que esté en el pico de sus ingresos.
Esa diferencia es lo que tenés que entender. Empezar tarde no es imposible, pero es muchísimo más caro y muchas veces, simplemente, no es viable.
Calculá cuánto necesitás invertir por mes según tu edad actual para llegar al retiro que querés. La calculadora te lo muestra en 2 minutos con tus datos.
Calcular mi planPor qué la mayoría empieza tarde
La planificación del retiro tiene un problema psicológico de fondo. El cerebro humano tiene mucha dificultad para tomar decisiones que benefician al "yo del futuro" a costa del "yo del presente".
Si te ofrezco 100.000 pesos hoy versus 200.000 pesos dentro de 30 años, una parte importante del cerebro te empuja a elegir los 100.000 hoy. Aunque los 200.000 sean objetivamente mejores. Esto se llama descuento temporal y es la razón por la que la mayoría posterga.
La única forma de vencer esto es entender en términos concretos cuánto te cuesta postergar. No en abstracto, en números reales. Cuando ves el número, la decisión se vuelve obvia.
El error de "voy a empezar cuando..."
Las frases más caras del idioma castellano financiero son todas variantes de la misma idea. "Voy a empezar cuando termine de pagar la deuda." "Voy a empezar cuando me aumenten el sueldo." "Voy a empezar cuando tenga más orden financiero." "Voy a empezar el año que viene."
Ese momento ideal nunca llega. Siempre hay una razón nueva para postergar. Y mientras tanto, los meses pasan y cada mes es interés compuesto que perdés para siempre.
La forma correcta de pensarlo no es "cuándo voy a empezar". Es "qué cantidad puedo empezar a aportar hoy, aunque sea poco". Diez mil pesos por mes desde hoy son infinitamente más valiosos que cien mil pesos por mes que vas a empezar el año que viene. Porque ese año que viene, casi siempre, no llega.
Para profundizar en este punto te recomiendo leer el mito de empezar el año que viene y cómo funciona el interés compuesto.
La edad correcta para empezar es siempre hoy
No importa qué edad tengas hoy. Hoy es el día más joven que vas a tener en lo que te queda de vida. Cada día que pasa es un día menos de interés compuesto trabajando para vos.
Si tenés 25, dale gracias a la suerte de estar leyendo esto a tu edad y empezá ya. Si tenés 45, dejá de quejarte de no haber empezado a los 25 y empezá hoy con lo que podés. Si tenés 60, dejá de pensar que ya es tarde y construí lo que puedas en los años que quedan.
El peor escenario no es empezar tarde. El peor escenario es no empezar nunca. Y eso es exactamente lo que pasa cuando te decís a vos mismo "voy a empezar más adelante".
El mejor momento para saber tu número fue hace 10 años. El segundo mejor momento es ahora. La calculadora te muestra exactamente cuánto invertir por mes para llegar al retiro que querés.
Calcular ahoraSi querés ver el panorama completo, leé la guía sobre la brecha jubilatoria en Argentina y cuánto vas a cobrar de jubilación según tu sueldo.
Agustín Romeo
Matrícula CNV 2332 | Matrícula SSN 72058
Toda la información compartida tiene fines educativos e informativos. No constituye una recomendación personalizada de inversión. Consultá con un profesional matriculado antes de tomar decisiones financieras.
